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2万亿市场前景诱惑 健康险、网络互助如何突出重围?

本文来源于21世纪经济报道 2020-05-19 21:31:13
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疫情期间,健康险用户层面出现了新的趋势,三线及三线以下城市的消费者保险意识被唤醒,订单量增长幅度超过一二线城市。

从保险公司到第三方平台,健康险都成为了一季度业务的亮点。疫情之下,健康险发展加速。

健康险的市场前景毋庸置疑,但高速增长之后,如何“控风险、降价格、提保障”,成为摆在保险公司面前的一道必选题。

健康险和网络互助快速发展的逻辑有共通之处,即消费者对保险保障的需求和对价格的现实考量。

5月18日,银保监会表示,从人身保险方面看,虽然行业疾病、医疗保险产品不少,但与我国14亿人口基数相比,真正购买了商业健康保险产品的人数占比依然很低,商业健康保障的覆盖面仍然不足。特别是在应对大规模流行性传染病,以及由此引发的家庭收入损失、大额医疗支出等风险保障上,保险业尚有进一步提升的空间。这些保障缺口既是当前存在的问题,也是保险业发展的潜力和方向。

力争2万亿市场规模

疫情之下,健康险逆势突围。

银保监会数据显示,2020年1-3月,保险业健康险业务保费收入2640.76亿元,同比增长21.58%;3月份,健康险业务保费收入1098.38亿元,同比增长20.83%,增速最快。

进一步看,在产险公司中,2020年1-3月,健康险业务保费收入518亿元,占比14.38%;3月份,健康险业务保费收入215亿元,占比15.64%,成为非车险第一大业务。

健康险业务的快速发展早有迹象。2019年,保险业健康险业务保费收入以同比30%的增速,成为大类险种中增长最快的业务。同期,专业健康险公司则以同比71%的增速,成为发展最快的专业保险公司。

疫情期间,健康险用户层面出现了新的趋势,三线及三线以下城市的消费者保险意识被唤醒,订单量增长幅度超过一二线城市,健康险在下沉市场的发展趋势明显。

根据2019年12月份银保监会等13部委联合发布的《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》,力争到2025年,健康险市场规模超过2万亿元;力争到2025年,为参保人积累6万亿元养老保险责任准备金。

按照这一目标测算,天风证券表示,2020-2025年养老、健康险复合增速为20%左右。未来健康与养老产品及服务将成为养老保险体系的重要着力点,巨大的市场需求和持续的政策支持,将促进商业养老保险进入快速发展阶段。

正因如此,健康险业务成为资本青睐的赛道。2020年1-3月,健康保险和科技领域先后有南燕科技、集牛科技、暖哇科技、保险极客、壹心科技、众保健康、保险查查和CCCIS中国7家公司完成近6亿元融资,融资频次、融资额度均高于去年同期。

从过往经验看,麦肯锡咨询公司指出,2003年非典结束后,出现了各种保险创新产品,当年健康险业务甚至连续几个月出现100%到300%的高增长。但2004年后,寿险、健康险、意外险增速大幅放缓;而财险,特别是企财、责任、货物运输保险增速持续大幅增长。

赔付成本不断提高

健康险快速发展的同时也有隐忧。

面对激烈的市场竞争环境,健康险不仅同质化现象严重,有时还一再降低保费、放宽核保条件、缩短等待期,在消费者投保时,仅依靠客户告知作为投保风险的主要筛选手段。

为了获客,还存在保险公司健康险销售宣传用语与合同条款或事实不符的现象,比如有的健康险产品销售宣传页面称“只要确诊癌症,从此无免赔额”、“100%赔付比例”,事实上与合同条款不符。

这不仅容易造成消费者和保险公司之间的理赔纠纷,也增加了保险公司的逆选择风险。

对此,银保监会表示,将加强治理短期健康保险经营存在的产品设计不规范、销售行为不规范,强制搭售产品等突出问题。

中再寿险发布的《2018至2019年度人身险产品研究报告》显示,2016年以来,作为健康险中的网红,百万医疗产品成为了人身险市场各公司的必争业务。然而,这类产品也存在一系列的风险点,随着产品保费规模和客户群体的迅速扩展,这些风险点逐步显现。

具体而言,百万医疗是费用报销型医疗产品,一方面,产品形态很多细节均会影响被保险人的医疗选择,从而会对医疗过程和产品赔付直接造成影响;另一方面,由于被保险人对于产品的理解更加深入,对产品潜在风险点的利用也在逐步强化。综合各方面的风险因素,预计百万医疗产品的赔付成本将不断提高。

目前,保险公司正在努力“破局”,比如通过加大科技运用,加深外部合作,实现支付方与服务方的信息互联、数据共享、服务互通,在提升消费者就医体验及理赔效率的同时,降低保险公司管理成本。

网络互助强劲对手

目前来看,健康险的强劲对手——网络互助也正在崛起。网络互助发端于2011年,2018年相互宝问世后,行业迎来快速发展。

2020年3月,国务院《关于深化医疗保障制度改革的意见》指出,到2030年,全面建成以基本医疗保险为主体,医疗救助为托底,补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系。意见还指出,鼓励社会慈善捐赠,统筹调动慈善医疗救助力量,支持医疗互助有序发展。

蚂蚁金服集团研究院发布的《网络互助行业白皮书》显示,2019年我国网络互助平台的实际参与人数为1.5亿,预计2025年将达到4.5亿人,覆盖中国14亿人口的32%左右。

网络互助之所以受欢迎,一是消费者对保险公司或保险从业人员不是很认可;二是加入网络互助流程方便,期初不用付钱;三是有不少消费者是抱着做慈善的心态加入。

白皮书调研显示,79.5%的参与者年收入在10万元以下,68%的受访者没有商业保险,72%的参与者分布在三线及以下城市。

在健康保障领域,人群之间的年龄、疾病风险度各不相同,因此除了全民医保外,很难有一款保障产品可以覆盖所有人群。对此,网络互助也在进一步细分。例如,美团互助是针对18-39岁的青年群体推出的大病保障;相互宝近期发布了“慢病互助计划”,这是继大病互助计划、老年防癌计划之后,相互宝推出的第三个独立互助计划。

据21世纪经济报道记者不完全统计,阿里、轻松、水滴、美团、360、滴滴、新浪、百度、苏宁等企业都已布局网络互助。更为重要的是,不少互联网公司都将网络互助作为进军保险业的跳板。

不过,网络互助也引出不少争议。需要强调的是,网络互助计划并不是严格意义上的保险产品,不要因为参加了网络互助计划,而忽视了长期商业保险保障;网络互助平台也不是保险公司,没有提取保险金、满足偿付能力要求等监管方面的规定。

长期产品蓄势待发

2019年11月,银保监会发布了新修订的《健康保险管理办法》,其中明确可以在保险产品中约定对长期健康保险产品进行费率调整。2020年4月,银保监会发布了关于《长期医疗保险产品费率调整有关事项通知》,明确了费率可调的长期医疗保险产品费率调整的基本要求与原则。

此前,由于缺乏费率调整政策的明确支持,保险公司在设计开发医疗保险时,只能开发一年期或期限非常有限(如六年内)的医疗保险产品,用停售老产品升级新产品的模式,应对未来的医疗通胀和医疗技术进步导致的医疗费用高企。这一点也是消费者对医疗保险产品最大的疑虑,他们担心保险公司随意停售保险产品,导致其未来无法获得必要的医疗保障。

平安健康险董事长兼CEO杨铮表示,长期可调费的保证续保产品形态与国际健康保险接轨,给经营长期健康险的保险公司,提供了应对长期医疗通胀等赔付风险的制度保障,从根本上解决了保险公司先前不敢尝试开发长期产品的问题,推动了健康险产品向多元化发展,解决短期险扎堆、同质化等问题。

通知明确了保险公司开发销售费率可调的长期医疗保险产品,应当制定长期医疗保险费率调整办法,明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。费率调整的触发条件应当清晰、客观,具体可包括实际赔付情况、医疗通胀情况、国家医保政策的重大变化等。

目前,人保健康在支付宝上线了终身保证续保费率可调的癌症医疗险,无理赔续保每年可增加20万元保额,最高可达500万元。产品条款显示,首次费率调整时间不早于产品正式上线3年,每次费率调整上限为30%。这款产品目前处于灰度测试阶段。

永安保险人身险(健康险)管理部总经理钟鹏表示,健康险的竞争最终将走向风控能力的竞争,保险公司只有加强专业化能力建设,从产品开发、销售、核保、理赔、控费等环节层层管控,才能使赔付率和费用率在可接受范围内,使得医疗险的费率随着医疗通胀缓慢上升,维系住老客户,吸引新客户进来,保持经营的稳定性。

【作者:李致鸿】 (编辑:丁雨馨)
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